1999年，党中央提出西部大开发战略，陕西作为承东启西、连结南北的桥头堡，迎来了良好的政策机遇，经济社会发展逐步驶入快车道。2013年9月，习近平总书记提出与欧亚各国共同建设“丝绸之路经济带”的战略构想，陕西作为古代丝绸之路的起点，更是迎来前所未有的重大历史机遇。面对这样一个经济社会发展新起点，陕西保险业将如何奋发作为?9月12日，《中国保险报》副总编辑杜亮赴西安，与陕西保监局局长毋育生就此展开对话。

丝绸之路经济带是重大机遇

毋育生指出，陕西因为地处内陆，经济社会发展条件和沿海发达地区相比，确实没有太多优势。国家提出西部大开发战略以后，陕西利用过去的经济基础，如国防工业基础好、大专院校多、居民文化程度高等优势，发展速度比较快。特别是最近这几年，更是步入发展的快车道。陕西去年GDP增长11%，今年上半年是9.7%，超过全国平均水平。主要原因是，陕西在产业布局方面体现了比较好的结构。能源工业下来了，但是先进制造业等上来了。

他指出，习总书记提出的建设丝绸之路经济带的战略构想，是陕西经济社会发展一个新的亮点。作为陕西保险业，服务支持丝绸之路经济带新起点建设是一个十分难得的发展机遇和重大使命，必须用好、用足新的政策支持，创新理念、强化服务，为新起点建设提供资金融通和风险保障，围绕文化旅游、商贸物流、先进制造、科技教育、现代农业等重点领域，提早谋划、主动作为，提升保险业在陕西重大经济战略中的参与度。

新起点建设需要大量资金。在这个过程中，推动更多保险资金参与其中，将是陕西保险业对打造丝绸之路经济带新起点一个最直接的贡献。

以改革创新促稳中求进

在年初召开的全国保险监管工作会议上，保监会提出今年监管工作的总体要求，最核心的是8个字：稳中求进、改革创新。陕西保监局结合这一总要求、总基调，提出了“以改革创新促稳中求进”的具体工作思路。

毋育生认为，稳中求进，是基本要求，也是基本方法。陕西保费规模在全国排名十六七位，与陕西GDP排名相当;与全国比，既不领先，也不落后。所以没有必要过于追求保费规模的高速增长，否则可能为超常规发展付出代价。

截至2014年8月末，陕西保险业克服了宏观经济复杂形势带来的困难和影响，深化改革，开拓进取，业务结构持续优化，转型发展效果显现，服务领域不断拓展，经营效益保持稳定，风险得到有效控制，市场发展呈现出稳中有进的良好发展态势。

针对改革创新，毋育生指出，每一次改革首先是一场思想解放运动。所以我们首先做的就是把思想统一到十八届三中全会以及保监会党委关于全面深化改革的部署上来，创新思想观念，树立全面深化改革的坚定信念。其次，创新保险服务，提升服务经济社会全面改革的能力。第三，创新方式方法，不断提高科学监管水平。可以说，改革创新有力保证了稳中求进局面的实现。

“三维度”保护消费者权益

消费者权益保护是保险行业发展的基石，也是监管部门的根本职责。据毋育生介绍，陕西保监局在消费者权益保护上，经过不断摸索总结，构建了由“快速处理”“双轮驱动”和“综合治理”3个维度的模式连成的立体系统，对保险消费者形成了全方位保护。

一是构建消费者投诉“快速处理”模式。立足监管部门、行业协会、保险机构各自职责定位，合理统筹行业力量，搭建“统一受理，行业联动，部门督办，协会调处”的保险消费投诉快速处理模式。

二是构建保险纠纷调处“双轮驱动”模式。在成立保监局保险纠纷调解委员会的同时，指导省行业协会和各市保险行业协会统一设立保险纠纷调解机构，建立监管部门、行业协会“双轮驱动”的保险纠纷调处模式。确定“调解+裁决”的调处运行模式，即先由调处机构开展调解促成双方达成协议，如调解无果，对双方争议金额差额在3万元以内的，由调处机构直接作出仅对公司一方有约束力的裁决决定。

三是构建理赔难和销售误导“综合治理”模式。治理车险理赔难方面，重点提升理赔时效和服务质量，在现场测试、质量评价、快速理赔、未决清理的“四化”上下功夫。治理寿险销售误导方面，从“售前、售中、售后”3个环节规范销售行为。

陕西是华夏文明的发祥地，周秦汉唐近两千年的历史长河中，这里都代表着中国最高的富裕和文明程度。但由于地处内陆，改革开放以来，与沿海乃至中部地区相比，陕西的经济社会发展水平一度落后。1999年，中共中央提出西部大开发战略，陕西作为承东启西、联结南北的桥头堡，获得重大政策机遇，经济社会发展逐步驶入快车道。2013年9月，基于对国内、国际经济和周边外交形势的深刻洞悉，习近平总书记提出与欧亚各国共同建设“丝绸之路经济带”的战略构想，陕西作为古代丝绸之路的起点，更是迎来前所未有的历史机遇。在此背景下，作为经济“助推器”和社会“稳定器”，陕西保险业将如何奋发作为?9月12日，《中国保险报》副总编辑杜亮赴西安，与陕西保监局局长毋育生就此展开对话。

杜亮：从统计数据看，陕西的GDP总量位居全国中游水平。与东部发达省市比，固然落后，但在西部12个省区中则处于领先地位，排名第三。应该说，经济社会发展的基础条件并不差。对于陕西的经济发展现状和趋势，您有什么判断?针对习总书记提出的建设“丝绸之路经济带”，陕西保险业打算怎么做?

毋育生：因为地处内陆，陕西经济社会发展条件和一些发达地区相比，确实没有太多的优势。“一五”时期有些大项目在陕西布局，但改革开放以后经济发展就明显落后了。国家提出西部大开发战略以后，陕西利用过去的经济基础，如国防工业基础好、大专院校多、居民文化程度高等优势，发展速度比较快。

陕西去年GDP增长11%，今年上半年是9.7%，均超过全国平均水平。主要原因是，陕西在产业布局方面体现了比较好的结构。陕北能源工业下来了，但是关中先进制造业等上来了。

习总书记提出建设“丝绸之路经济带”的战略构想，陕西省委、省政府顺势提出打造丝绸之路经济带“新起点”的宏伟目标。“新起点”的内涵概括起来有四点：一是承接东部乃至全球产业转移的首选之地，二是沟通内陆与亚欧大陆桥和海上丝绸之路的交通枢纽，三是丝绸之路经济带最大的物流中转中心，四是融汇亚欧丰富多元文化的重要平台。

我认为，这些丰富内涵构成陕西经济社会发展一个新的亮点。对陕西保险业来说，服务支持丝绸之路经济带“新起点”建设是重大使命，也是一个十分难得的发展机遇，必须用好、用足新的政策支持，创新理念、强化服务，为“新起点”建设提供资金融通和风险保障，围绕文化旅游、商贸物流、先进制造、科技教育、现代农业等重点领域，提早谋划、主动作为，提升保险业在陕西重大经济战略中的参与度。

在陕西省经济快速增长的情况下，如何让陕西保险业更好地发挥作用，一直都是我们思考的事情。我认为，最核心的是两条：一是坚持把保险基本的经济社会保障作用发挥好;二是适应经济发展的新情况、新要求，不断扩大服务领域。这两年，我们在与经济社会发展联系比较密切的责任保险、保证保险以及农业保险方面，做了相当多的拓展工作，也取得了突出成效。截至8月底，全省非车险业务增速18.57%，高于全国平均水平3.75个百分点。其中，保证保险、农业险、责任险等业务增速分别为111.44%、8.64%、23.51%，分别高于全国平均89.55个百分点、2.93个百分点和8.62个百分点。

此外，我们积极运筹保险资金参与到陕西经济社会建设中去，引导保险资金通过股权和债权投资计划进入陕西，截至目前已落实资金150多亿元。“新起点”建设需要大量资金。在这个过程中，推动更多保险资金参与其中，将是我们对打造丝绸之路经济带“新起点”一个最直接的贡献。

杜亮：在年初召开的全国保险监管工作会议上，保监会提出今年监管工作的总体要求，最核心的是八个字：稳中求进、改革创新。对此，陕西局是如何理解并加以落实的?

毋育生：结合保监会的总要求、总基调，我们提出了“以改革创新促稳中求进”的具体工作思路。

我认为，稳中求进是基本要求，也是基本方法。陕西保费规模在全国排名十六七位，与陕西GDP排名相当;与全国比，也是既不领先，也不落后。所以没有必要过于追求保费规模的高速增长，否则可能为超常规发展付出代价。

截至2014年8月末，陕西保险业克服了宏观经济复杂形势带来的困难和影响，深化改革，开拓进取，业务结构持续优化，转型发展效果显现，服务领域不断拓展，经营效益保持稳定，风险得到有效控制，市场发展呈现出“稳中有进”的良好发展态势。

具体来讲，“稳”主要表现在：第一，市场运行平稳。截至8月末，陕西保险业实现原保险保费收入336.66亿元，全国排名第17位;同比增长15.2%，且高于陕西省GDP增速5.5个百分点，较去年同期与GDP差距增大了1.13个百分点，保险业发展态势积极。第二，业务结构持续优化。截至8月末，陕西寿险新单业务增速16.48%，同比增加5.29个百分点，其中新单期缴业务止滑回升，增速达17.52%。从标保结构看，10年期以上期缴业务标保同比增长54.99%，高于全国25.83个百分点，全省寿险市场业务内涵价值提升显著。与此同时，在“抓增员、强管理”等措施推动下，全省寿险营销员同比增加5756人，个人代理渠道业务增速高于全国平均水平;直销渠道业务实现较快增长，增速高于全国平均7.38个百分点。车险业务发展较为平稳，截至8月末，累计增速为15.8%，非车险业务增速高于全国3.75个百分点。第三，经营效益良好。承保利润同比提升。截至8月末，全省财产险公司共实现承保利润1.12亿元，剔除提取大额未决准备金影响，承保利润率达0.62%，同比增加1.3个百分点。全省财产险业务14大类险种中有8个承保盈利，其中机车险、保证险盈利能力较强，承保利润分别为2.69亿元、0.82亿元，同比增加0.8亿元、0.42亿元;全省23家财产险公司中12家实现盈利。部分公司不再盲目追求业务规模，坚持选择效益型业务发展，业务结构不断优化，盈利能力有所提高。第四，风险基本可控。准备金提取较为充足，现金流量较为充裕，未决赔款准备金提取更加充足，未决赔款准备金率39.83%，同比增加1.55个百分点。此外，退保给付风险预期可控。截至8月末，全省寿险公司退保金额54.14亿元，退保率4.02%，低于全国平均水平。

“进”主要表现在：第一，重点指标同比提高。产险公司保费收入109.74亿元，同比增长16.37%，全国排名第19位，较去年同期上升了一位;寿险公司保费收入226.92亿元，增速为14.65%，同比上升1.8个百分点。第二，重点领域得到突破。截至8月末，全省保险业承担各类风险总额超过6.35万亿元。各项赔款给付119.69亿元，同比增长27.52%。企财险和工程险为企业和建设项目提供保障超过6500亿元。出口信用保险支持陕西省贸易出口10.3亿美元，同比增长24.8%，帮助企业融资6809万美元，追回账款及可能损失116万美元。截至8月末，农业险赔款0.97亿元，农险覆盖面进一步扩大，省级农险财政补贴预算增加到1.5亿元，同比提高25%，参保农户254.09万户次，提供风险保障431亿元，同比增长13.12%。小麦、水稻、玉米、苹果等主要农作物的保障面分别达到了11.52%、33.63%、49.03%和10.11%。发布了《关于进一步推进农村住房保险工作的通知》，加大地市政府推动力度，明确要求做到所有乡镇全覆盖，并纳入政府考核，农房保险已累计承保32万户，承担风险保障35.2亿元。全省农险大灾准备金管理工作启动，新开办了猕猴桃保险，“银保富”产品在苗木保险方面取得突破。积极开展农机具等农民家庭财产保险业务，以及养老、健康等农民人身保险业务。大病保险取得重要进展。截至8月末，全省具有大病保险经营资质的公司增至9家，有6个地市开展大病保险业务，受益人群逾1700万人，占到全省参保城镇居民医疗保险和新农合人数六成以上，累计赔付3.28万人，赔付金额3.15亿元。此外，在服务政府公共管理创新方面，截至8月末，陕西保险业在参与城市“缓堵保畅”工程成效显著。西安等5市快速理赔服务中心共处理事故5.24万件，日均处理案件218件，有效缓解了城市道路交通拥堵。与地方政府共同推动科技保险发展，出台《陕西省科技保险保费补贴资金使用管理办法》，安排专项资金给予保费补贴，鼓励和支持科技型中小企业参加科技保险。

杜亮：您刚才提到“以改革创新促稳中求进”，那么，陕西保险业在深化改革、开拓创新上有哪些重要举措?

毋育生：每一次的改革首先是一场思想解放运动。我们首先做的就是把思想统一到中共中央和保监会党委的部署上来，扫除思想障碍，创新思想观念，树立全面深化改革的坚定信念，包括市场化改革的理念、科学发展与科学监管的理念。

其次，创新保险服务，提升服务经济社会全面改革的能力。建立完善科技保险体系;积极发展小微企业信用保险和贷款保证保险;开拓农业保险发展新模式;加强服务和保障民生，大力推动发展大病保险，积极推动行业参与医保体系建设，扩大业务覆盖范围。2013年，指导行业协会完善管理制度，强化医保合作，推进定点医院管理，评审出全省第一批14家定点医院。有效推进企业年金业务。目前全省保险业作为企业年金受托人、账户管理人、投资管理人，为陕西省企业建立基本保障之外的补充养老计划，管理年金规模超过40亿元。拓展参与公共服务的新领域。大力发展责任保险，健全陕西省安全生产和突发事件应急机制，促进社会和谐稳定。与省卫生厅联合转发上级文件，提出在二类医院发展医疗责任险和意外险以及解决医疗纠纷的意见，服务平安医院建设。开展全省安全生产责任保险调研，参加省人大组织的安全生产法调研会议。

再次，创新方式方法，不断提高科学监管水平。在市场主体监管方面，陕西近年来逐渐摸索出一套科学有效的系统性方法，主要分三步进行：第一步，通过非现场监管方式，提高风险预警和化解能力。目前陕西保监局内有统一的非现场监管平台。根据我们采集到的信息，对照非现场风险监测指标，进行综合评定，得出公司和地区的风险等级，每季度会针对公司和各地市场作出一个非现场监管报告。对指标异常和存在潜在风险的公司下发质询函，抓好风险苗头的处置。此外，还通过日常投诉工作动态监测风险，就纠纷调处中发现的问题及时向公司进行异动信息提示，督促公司在萌芽状态有效化解风险。第二步，加大现场检查力度，进一步规范市场秩序。结合非现场监测报告，深入分析各地市场特点和问题，整合检查资源，努力提升现场检查的针对性和有效性。截至8月末，陕西保监局围绕产险公司农业保险、榆林地区市场秩序，寿险公司销售误导、客户真实性、银保渠道，中介市场清理整顿以及投诉调查等开展了一系列综合性或专项检查。共派出现场检查组56个，检查人员180人次，对16家产险公司分支机构、25家寿险公司分支机构、4家保险中介机构进行了现场检查。第三步，完善查处分离机制，依法行政，落实处罚。修订局稽查委和处罚委工作规程，明确工作职责，完善议事规则，确保现场检查和行政处罚程序合法、事实清楚、定性准确，实现现场检查、案件审理、处罚决定“三权分离”，杜绝人情案，有力提高了依法监管水平。截至8月末，共组织召开3次稽查委会议，审议全局现场检查工作计划和23件现场检查报告;召开3次处罚委会议，审核现场检查案件17件。截至8月末，共处罚保险公司分支机构4家次、保险中介机构2家次、有关责任人5人次。

杜亮：保险消费者权益保护是行业健康发展的基石。保险监管核心价值理念第一条就是“为民监管”。据了解，陕西保监局在保险消费者权益保护方面动了不少脑筋，也取得了突出的成效。你们是怎么做到的?

毋育生：在消费者权益保护上，我们有一套行之有效的方法，它是由“快速处理”“双轮驱动”“综合治理”三个维度模式连成的立体系统，对保险消费者形成了全方位保护。

一是构建消费者投诉“快速处理”模式。立足监管部门、行业协会、保险机构各自职责定位，合理统筹行业力量，搭建“统一受理，行业联动，部门督办，协会调处”的保险消费投诉快速处理模式。保监局在接收各渠道消费投诉后，区分案件性质及具体情况，对案件实行分类分流办理。对合同纠纷类投诉，及时转被诉保险公司在7个工作日内协调办理，注重加强窗口指导、案件督办，开展保险机构投诉处理现场督察，推动保险公司有效发挥在消费投诉处理中的主体作用。对经公司先行协调办理无果的合同纠纷类投诉，转被诉地保险行业协会启动纠纷调处机制;对保险违法违规类消费投诉，由监管部门进行投诉调查，依法查处。截至今年8月末，累计收到各渠道有效信访投诉1256件，在10个工作日内公司协调处理1088件，占86.62%，转现场检查46件。

二是构建保险纠纷调处“双轮驱动”模式。在成立保监局保险纠纷调解委员会的同时，指导省行业协会和各市保险行业协会统一设立保险纠纷调解机构，建立监管部门、行业协会“双轮驱动”的保险纠纷调处模式;确定“调解+裁决”的调处运行模式，即先由调处机构开展调解，促成双方达成协议;如调解无果，对双方争议金额差额在3万元以内的，由调处机构直接做出仅对公司一方有约束力的裁决决定。

三是构建理赔难和销售误导“综合治理”模式。治理车险理赔难方面，重点提升理赔时效和服务质量，在现场测试、质量评价、快速理赔、未决清理的“四化”上下功夫。理赔查勘测试常态化。按季度随机选取时间和地点开展理赔服务现场测试，邀请新闻媒体全程参与报道，及时发布测试结果。最新测试现场到达时间为平均12.07分钟，缩短了80%。理赔服务质量透明化。出台《陕西省车险理赔服务评价办法》，加强行业理赔服务评价考核，对辖内产险机构进行排名，定期进行信息披露，倒逼公司强化理赔管理，主动提升理赔服务;平均结案周期从37.6天缩短至11.28天，结案率从63.8%提高至82.7%。快赔中心建设精细化。在西安市建立了8个交通事故快速理赔服务中心，在咸阳、商洛、延安、榆林4个地市建立了快赔中心。西安快赔中心功能不断升级，快赔标准限额由2000元提升至5000元，与公安交管部门的合作机制也越来越顺畅高效。未决赔案清理长效化。对各公司实施季度监测预警，2013年共对3家公司下发了质询函，积压未决赔案清理率达到56.07%。此外，在治理寿险销售误导方面，从“售前、售中、售后”三个环节规范销售行为。抓售前防控机制。建立健全销售误导自查自纠常态化工作机制、销售误导责任追究机制、督察工作机制，激发保险公司的主体防控责任。严格管理保险产品宣传材料，发布“五不得”保险宣传禁语，建立销售人员分类分级管理制度，规范产品宣传、培训管理、人员管理等关键环节。抓售中制度执行。重点落实投保提示、投保人风险测评和保险需求分析制度，减少信息不对称，防止不当销售;推动公司统一升级改造核心业务系统，提升系统的客户信息完整性、真实性审核功能和特定人群投保风险的管控功能，客户资料真实性、完整性得到显著提升，电话号码重复率由1.91%下降到0.3%，空白客户资料基本绝迹。抓售后监测评价。完善客户回访监测制度，细化监测指标，重点监测未回访、虚假回访、回访不及时等问题;加强客户资料真实性远程稽核，对存在风险隐患的公司和银行网点即时进行质询和调查，有效预防和减少误导风险发生。