随着社会化进程的加快，人口老龄化问题日益突出，与此同时，人口老龄化所带来的养老、医疗等一系列问题也随之显现。《中国老龄事业发展报告(2013)》指出，2012年和2013年是中国人口老龄化发展过程中具有重要意义的两个年头。2012年我国老年人口数量达到1.94亿，老龄化水平达到14.3%，2013年老年人口数量或突破2亿大关，达到2.02亿，老龄化水平达到14.8%。

虽然新农保、城市居民保障基本实现全覆盖，但还存在一些难题亟待破解。老年人作为社会弱势群体，在很多地区，尤其是偏远贫困地区，由于社会医疗和经济水平跟不上时代发展，急需社会关注和保险的保驾护航，发展老年人保险便顺应了时代发展的潮流。

创新险种满足老人保障需求

“当初花40元为老人买的保险，因为一场意外事故，保险公司就给我们家赔了2万元，真没想到!”家住江苏省如皋市城北街道复兴村村民李大妈激动地向记者说道。这是中国人寿南通市分公司推出的“安康关爱”保障计划，也是深受社会广泛认可的一项惠民政策。

老年人作为一个特殊群体，投保条件和限制颇多，一般来说，除投资分红型保险外，老年人购买一些疾病、养老方面的保险都将受限。国内保险公司一般都把意外伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。至于养老保险，虽然保险公司大多放宽了年龄限制，通常65周岁以下的老年人可以投保，但保险费率较高。

老年人面临的风险大，意外事故概率多，保险公司向来敬而远之。虽说风险大，却无法回避老年群体对保险的需求。对此，中国人寿南通市分公司率先在世界闻名的“长寿之乡”——江苏省如皋市，开办了老年人意外伤害保险(以下简称“老年意外险”)示范点。

“自老年意外险面世以来，已参保的老年人达71590人次，如皋支公司共支付理赔金额400多万元，使得3000多个家庭受益。”中国人寿南通市分公司副总经理朱德华如是说。

南通市老龄办吴明华主任告诉记者，2012年底，南通市60岁以上老年人口达184万，占同期户籍总人口的24.22%，南通市成为江苏省乃至全国人口老龄化程度最高的地区之一，人口老龄化问题日益突出。基于此，2012年底，老龄办联合中国人寿南通市分公司，开展了关爱老年人、关注老年群体的“安康关爱行动”，将保障延伸到南通市所辖范围，即从原来的一个地级市扩大到南通市，保障范围也有所调整和扩展。

据了解，本着自愿投保的原则，60周岁以上的老年人均可参保这种老年意外险，每人每年缴纳保费40元，若老人因意外伤害身故，可获赔2万元;因意外伤害造成残疾，按该残疾所对应的给付比例赔付残疾保险金;生病住院，则可获得每天20元的住院补贴。另外，对于“三无”、农村“五保”、城乡低保及低收入家庭的老年人，由政府每年为其全额补助投保费用，100岁及以上的“老寿星”，保费也由市政府承担，每年免费获赠此意外伤害保险。

可以说，老年意外险作为创新型险种，在如皋发挥了意想不到的作用，受到社会的普遍欢迎。

排队买保险的背后

记者走访老年意外险示范点——如皋市的几个乡镇发现，当地村民投保该险种的积极性非常高，提起老年意外险，村民们几乎无人不知。记者不禁感到诧异，如此偏僻的乡村，保险意识竟会如此强烈，原因何在?

如皋市城北街道复兴庄村经管员、民政协管员范钦建告诉记者，每年4月份，他们都会组织村民进行老年意外险知识宣讲，他们会将保险的功用和所带来的实际意义跟村民一一讲解，同时还制作一些宣传画册发给村民阅读。起初，附近39个村，投保人数只有三四百人，而现在，投保人数可达六百余人，投保率达90%。

“每年4月份，只要听到村里广播提醒大家保险到期了，村民们都会放下手头的农活前去投保，去晚了还要排很长时间的队。”76岁的村民焦大爷说道，其实我们每个人都需要保险，虽然自己可能目前用不到，但是可以让这笔钱帮助需要的人，保险就是一种我为人人，人人为我的理念。

“目前农村中许多青壮年都出外打工，留守的多是老人和孩子，买一份保险算是儿女为父母尽一份孝心。而且现在对于他们来说，40元钱毫无经济压力，每年统一由社区收费，买起来也方便，所以大家积极性都很高。”如皋市城北街道社会事业局局长季秀琴说道，当地村民大多有从众心理，有些村民开始不主动购买保险，甚至并不了解保险是什么，有什么作用，但看到周围邻居家发生事故后保险公司赔了钱，便口口相传，争相购买。

如皋市村民张大妈91岁的母亲今年3月份在做晚饭时因意外在火灾中丧生，她告诉记者，理赔的2万元可以说是对失去亲人的安慰。

记者了解到，像张大妈这样的案例在当地不在少数，季秀琴告诉记者，在当地，因车祸死亡的案例最多，其次是火灾身亡。

老年意外险在农村开展的如火如荼，受到乡里乡亲的拥护，而在南通市城区也同样引发市民的广泛关注。朱德华表示，自老年意外险在市区开展以来，理赔人数达到120人，理赔金额超过20万元，获得了南通市区老年人及其家属的热烈响应。

今年5月4日，中国人寿南通市区营业部接到了第一通报案电话，家住港闸区经济开发区街道的老年人顾和珍于5月3日骑电动车外出的过程中，不慎摔伤，致头部外伤，被送入医院救治。待老人出院后，市公司立即对其进行理赔，共计赔款3720元。待一个月后，老人由于后遗症再次入院治疗，治疗结束后再次向市公司报了案，公司接着赔付了780元。老人以及家属表示对老年意外险项目的大力支持。

老年意外险这项“夕阳”工程在南通市遍地开花，惠及千家万户，受到老年人以及家属的称赞，“夕阳”工程俨然已成为“朝阳”事业。

如何化解老年险“高赔付风险”

记者以如皋市下面的一个村为标本，算了一笔账：500户村民投保，一户村民40元钱，总保费也不过2万元，若有一户人家发生意外身亡，就要赔付2万元，对保险公司来说，风险管理压力很大。

据记者统计，今年1月-9月，南通市所辖范围老年意外险的承保金额约为1400多万元，赔付金额达600多万元。中国人寿南通市分公司总经理张建平透露，去年1月-8月，公司老年意外险业务的总保费收入是280万元，理赔款达240万元，基本上也是“保本微利”。今年幸亏扩大了覆盖面，分散了风险，但老年人这一群体的特殊性，风险管理压力必然远远高于中青年群体。

可以看出，老年意外险在当地的经营风险非常大，意外险的持续发展喜中有隐忧。未来发展靠什么控好风险、确保合理盈利、实现经营可持续?“我们采取以乡镇为单位投保的团险形式，才保证了40元的低费率，做这个险种，主要看中的还是其社会效益，如果出现连续亏损，才会考虑提高费率。”张建平说道。

如此一来，老年意外险市场要想得到长足发展，仅凭借保险公司自身的力量远不够，需要政府、监管部门、保险公司以及相关部门互相协作，共同推进。

政府方面，可联合保险公司，监察该业务中长期发展状况，发现异常要出台政策，不仅从前期保费上给予特殊情况的老年人一定的补贴，后期理赔上也应给予保险公司一定的舆论等支持，确保在和谐的环境中准确理赔;监管方面，应严格控制经营老年险业务的保险公司的承保门槛，综合考量承保公司的偿付能力、服务质量，以确保真正让老年人受益;保险公司方面，在做好承保、理赔服务的同时，应积极开展一系列风险防范教育，如定期举办安全知识讲座、发放安全知识手册等。

老年人保险的开展不是一朝一夕的事，也不是仅凭保险公司一己之力就可以惠及万家，只有多方使力，才能把这项“朝阳”事业推向顶峰。