来源：上海金融报

日前，保监会下发《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》（以下简称《通知》），要求保险业深入学习、贯彻国务院《医改“十二五”规划》，大力发展商业健康保险，积极服务国家医药卫生体制改革。未来，商业健康保险将在多层次医疗保障体系中发挥越来越重要的作用。

政策铺路推动商业健康险据了解，《医改“十二五”规划》（以下简称《规划》）高度重视商业保险的作用，把发展商业健康保险作为健全医疗保障体系、提高医疗保障水平，提升医保管理服务能力的重要实现方式。

《规划》指出，“十二五期间，国家要完善商业健康保险产业发展政策，制定税收等相关优惠政策，鼓励企业个人参加商业健康保险；积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种，满足多样化健康需求；鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务；积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险，有效提高重特大疾病保障水平。”今后，有了这一系列政策铺路，商业健康险前景广阔。

加快健康保险业务创新保监会这则《通知》对保险公司加快健康保险业务创新，积极发展重特大疾病保险和长期护理保险，起到了巨大推动作用。

目前，国内的健康险主要有医疗险和重疾险两大类。医疗险包括医疗补贴型保险、医疗报销型保险和账户型终身医疗险。与医疗险不同，重疾险是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险，避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。此外，长期护理保险、失能收入损失保险等也广受欢迎。

但总的来说，目前贴近百姓需求的健康险品种还不多，创新力度不够。在《规划》的推动下，相信今后健康险领域的创新产品和服务将越来越多，如平安健康险前不久推出业内首款专注为客户提供纯社保外保障的创新型医疗险“平安舒享人生医疗保险”，帮助客户减轻医保外治疗的费用负担。该产品保额灵活，可按份购买；第二份及以后的费率可按50%计算；延续承诺，5年保证续保不变。同时，平安对保障做了专业设计以降低费率，使更多客户可以购买。

提升风险管控能力健康险一直以来因其较高的赔付率，令保险公司望而却步。此次《通知》中明确要求加强健康保险信息系统建设，认真开展数据积累和分析工作，提升健康保险风险管控能力。

业内人士指出，“从风险控制上看，健康险和寿险有本质区别。寿险是建立在大数法则基础上，依赖于死亡事件，而死亡是被保险人难以人为控制的事件，是一种纯粹风险；但健康险经营的是就医事件和医疗费用风险，被保险人极有可能在医疗部门配合下出现"无病看医，小病大看"，"一人投保，全家吃药"的现象，因此其道德风险和医疗风险比寿险更严重且不可控。为防范和化解这些风险，必然要求保险公司采取有效手段，切实加强健康险的风险控制。”

对此，专家建议，提升健康险风险管理，应从完善产品开发和合同设计、切实加强公司业务管理、加快信息化建设、建立有效的健康管理机制、深化医保合作等各方面入手。

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