来源：中国保险报  作者：仝春建

在11月4日召开的“中国长期照护发展战略高层论坛”上，与会人士认为，中国是世界上失能老年人口最多的国家，也是全球长期照护服务压力最大的国家。随着失能老年人口的大幅增长，必须加快建立可持续运行的社会化长期照护服务体系，对于保险行业来说，发展商业护理保险刻不容缓。

本次论坛由全国老龄委办公室和中国保监会主办，中国人寿再保险股份有限公司和中国老龄产业金融涉老服务发展委员会承办。来自全国人大和有关部委、理论界、保险业界和老龄服务业界的代表，从风险认知、长期照护问题的紧迫性，服务体系建设的内容、发展方向和战略举措等方面进行了研讨。

目前，我国已经进入人口老龄化的快速发展阶段。据初步匡算，当前的失能老年人已经达到3300万，本世纪中叶将接近1亿，这些老年群体最需要的就是长期照护服务，所需费用约为3.5万亿元。与西方发达国家相比，由于我国人口基数庞大，特别是国民健康整体素质不高等原因，在老龄化和高龄化系数相同的条件下，我国老年人的生活自理能力明显偏低，失能老年人比例明显偏高，照护服务负担明显偏重，面临的照护服务压力也更大。

据了解，目前我国各类基本医疗保险均规定不予支付特别护理和日常护理等服务性项目的费用，只有部分财政实力较强的地区，对失能的老年人给予保障程度较低的现金补贴或服务补助。同时，国内的养老护理机构、护理设施、专业服务人员的供需缺口很大，养老护理服务的评估、服务和收费标准等也缺少统一的规定和管理办法。

中国老龄产业协会常务副会长张修学表示，面临快速膨胀的照护服务需求，必须加快建立健全中国特色的长期照护服务体系。鉴于我国经济发展水平、公共财政支付能力、社会保障制度建设的现状，以及长期照护服务体系发展的现实，应当按照《中国老龄事业发展十二五规划》的要求，探索建立长期照护社会保险、商业保险、照护救助和照护津贴相结合的制度，最终形成由政府、企业、个人多方分担的多层次的长期照护保障制度。其中，商业保险应当发挥重要的作用。

中国保监会副主席陈文辉表示，当前，加强我国老龄护理保障体系的研究与建设刻不容缓。商业保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，是社会保障体系、老龄服务体系的重要组成部分，可以而且应该在建立完善长期照护服务体系，解决老龄人口照护压力问题上发挥积极作用。

陈文辉认为，商业保险在应对人口老龄化、促进护理保障体系建设方面具有四大优势：一是风险管理技术优势，能够为护理保障提供科学合理的方案设计；二是服务优势，能够整合养老保险、养老社区、健康保险、健康管理等老龄产业上下游的服务链条，为老年人提供更符合个性化需要的高质量服务；三是机制优势，能够通过提供经办服务，提高社会保障体系的运行质量和效率，减轻财政压力；四是资金优势，保险资金规模大、期限长，可以投资于养老社区、护理机构等，促进护理产业稳定持续发展。

目前，部分保险公司已尝试开展了护理保险业务。陈文辉表示，商业护理保险的发展，一方面，使保险公司的专业化能力逐步增强，有利于完善护理保险体系，为人民群众提供多层次、多样化的护理保障；另一方面，有助于探索多元化的养老和护理模式，为我国建立健全护理服务体系积累了经验。与此同时，商业护理保险的发展也面临着政策支持缺乏、行业自身建设基础较为薄弱等问题，需要继续探索。

中再集团董事长李培育表示，在不断完善养老、医疗保障制度的同时，如何推进老年护理保险制度的建立，加快建立符合中国国情的城乡照护服务体系的步伐，充分发展保险保障作用，弥补家庭照护功能的不足，为老年人提供生活照料、康复护理、精神慰藉、社会交往和临终关怀等服务，是摆在全社会特别是保险业面前的一个刻不容缓的重要问题。

据了解，作为中再集团的主营业务子公司，从2008年起，中再寿险就设立了长期护理保险的专门项目，在生命表、重疾发生率、丧失生活能力发生率、生存时间分布、原因、状态鉴定等领域做了大量的基础性研究工作，目前已通过与部分直保公司的合作，在国内推出了长期护理商业保险产品。

与会专家表示，由于长期护理商业保险产品在我国起步较晚，市场培养和推广还需要一段时间，需要国家各有关部门在老年康复战略、税收优惠、产业政策、保险公司业务创新等方面，出台相关配套政策措施予以推动。

据了解，此次论坛还就中国长期照护服务事业发展形成6项共识，其中强调，长期照护服务体系可持续运行的核心是服务费用收支的长期均衡，必须加快建立由政府、企业、个人多方分担，保险、救助、福利津贴相结合，充足、稳健、可持续的长期照护保障制度，探索建立长期照护社会保险制度，积极推动长期照护商业保险先行先试。

同时，必须改革完善体制机制，建立健全相关政策法律，充分发挥政府的主导作用，全方位动员和整合包括商业保险等市场机制在内的社会各方面力量和资源，从整体上快速提升我国长期照护服务的供给能力。